¿Trabajas en el sector informal y quieres comprar una casa? Así puedes hacerlo

En el cuarto trimestre de 2022, en México la suma de las personas en todas las modalidades de empleo informal fue de 32.2 millones, de acuerdo con la Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo del Inegi, lo que representó 55.1% de la población ocupada, un incremento de 548,000 personas respecto al mismo lapso de 2021.

Karina de la O, directora de Crédito Hipotecario de Creditaria México, plataforma de brokers hipotecarios, menciona que aunque ha aumentado el número de personas en empleos informales, cuentan con oportunidades para conseguir un crédito y hacerse de una propiedad.

Para conseguirlo deben tener en consideración que la tasa de interés oscila entre 13% y 17%, y que los trámites pueden llevar más tiempo dependiendo la manera en que se comprueben los ingresos.

Durante el proceso se realiza un estudio socioeconómico para verificar cuánto ganan. “Y también cómo pueden comprobar sus ingresos. En el caso de que tenga una estética lo ideal es que lleven en una libreta un registro en el que muestran sus ingresos diarios”, dice Karina de la O.

Este proceso se realiza ya sea para conseguir un crédito en un banco o las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes).

Agrega que el servicio de la persona que realiza el estudio socioeconómico es contratada por el banco. En algunos no lo cobran, es decir que es por cuenta de la institución. En los que sí, el costo promedio es de 1,600 pesos

Una vez que la persona que realice el estudio confirme los ingresos, le estarán calculando lo que debe destinar al crédito y en cuanto el autorizado esté de acuerdo con los pagos lo siguiente es ir con el banco, el cual determinará qué ingresos mensuales tiene la persona interesada.

Luis Sánchez, director de Operaciones de Creditaria México, comenta que dependiendo los ingresos se determinará la institución financiera que le otorgará el crédito acorde a sus condiciones, que en este caso puede ser un banco o Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes), que son sociedades anónimas que cuentan con un registro vigente ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), y pueden ser reguladas y no reguladas.

“La mejor opción sería una institución financiera, porque dan mejores condiciones, pero en dado caso que su perfil no entrara en algún banco, estas instituciones financieras sí prestan crédito, obviamente con condiciones como tasas mayores que un banco, pero depende del perfil del cliente”, comenta Karina de la O.

Una vez que la persona resulta apta, se le solicita que pague su avalúo y si ya tiene el inmueble que quiere adquirir, se le solicita la documentación tanto del inmueble como de la parte vendedora.

Posteriormente se realiza una visita con el notario para que valide la documentación. “Lo único diferente entre una persona de economía formal o de economía informal es la primera parte del crédito, que es la aprobación, el resto se maneja igual”, dice Luis Sánchez.

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Para el presupuesto del crédito, la experta menciona que en ciertos bancos sí limitan sobre el valor del inmueble y el monto de crédito a financiar. Por ejemplo, hay entidades financieras en las que el inmueble no debe valer más de 3,900,000 de pesos.

Dependiendo la edad del solicitante se estará estableciendo el plazo de los pagos, menciona, y añade que la regla promedio en los bancos para otorgar a una persona no debe exceder de 80 años.

Por otra parte, también se puede adquirir un crédito a través de las startups. De acuerdo con Cristian Huertas, CEO de Morgana.mx, broker hipotecario digital, las fintechs pueden brindar créditos incluso a personas sin historial crediticio, lo que abre oportunidades para una mayor inclusión financiera.

• Credijusto: Esta plataforma ofrece préstamos personales y empresariales utilizando tecnología y análisis de datos para tomar decisiones de crédito. No se requiere tener un empleo formal para aplicar.
• Kubo Financiero: Kubo utiliza un modelo de financiamiento colectivo y presta servicios tanto a personas como a pequeñas empresas. Evalúa a los solicitantes en función de su perfil crediticio y capacidad de pago.
• Konfío: Aunque originalmente se enfoca en pequeñas empresas, Konfío ahora también ofrece préstamos personales. Evalúan a los solicitantes en función de su comportamiento financiero y capacidad de pago.
• Credy: Credy es una plataforma en línea que ofrece préstamos personales de corto plazo. Si bien evalúan la capacidad de pago, tener un trabajo formal no es un requisito estricto.
• Afluenta: Afluenta es una plataforma de préstamos entre personas que permite a individuos solicitar préstamos en línea. Evalúan la capacidad de pago a través de un análisis de crédito.

Al igual que un crédito otorgado por un banco, las fintechs piden ciertos requisitos, como al menos dos años de experiencia manejando créditos con bancos, contar con comprobantes de ingresos, que son necesarios los estados de cuenta bancarios y tener una cuenta bancaria con el nombre del interesado.

Las ventajas de elegir un crédito a través de las fintechs, es que los procesos son más ágiles y eficientes, y eliminan las esperas. Cristian Huertas menciona que acercarse a este tipo de instituciones es positivo porque otorgan créditos con mayor flexibilidad y se entrega el presupuesto dependiendo con los comprobantes, pero de igual forma se pueden encontrar a partir de los 100,000 hasta el millón de pesos.